Du eier en egen, velfylt leilighet. Bil og hytte har du kanskje også. Alt er selvfølgelig forsikret. Men disse tingene er langt fra de mest verdifulle eiendelene du har, målt i kroner og øre.

– Den viktigste eiendelen for de fleste privatpersoner er humankapitalen. Dette er verdien av all fremtidig inntekt. Og for unge er den særdeles verdifull, fordi de har en lang karrière foran seg, sier Trond Døskeland, forsker ved Norges Handelshøyskole (NHH).

Likevel er sjansen stor for at nettopp denne eiendelen mangler forsikring. Christina Hesthamar Igelkjøn tilhører mindretallet.

– Min mor mente det var en god investering å kjøpe forsikring med uføredekning til meg og min søster, sier hun.

Klarer seg.

Midt i studietiden, da hun var 21 år gammel, fikk hun diagnosen leddgikt.

– Jeg følte meg syk hele tiden, og ble aldri bedre. Sykdommen kom som lyn fra klar himmel, helt uventet. Det er utrolig viktig å få frem at unge bør tenke på sin egen fremtid, og tegne en slik forsikring, sier hun.

Uføreforsikringen ga henne et større engangsbeløp, i tillegg til månedlige utbetalinger. Uten den, måtte hun ha klart seg på litt mer enn minstepensjon (se faktaboks).

– Hva betyr disse pengene for deg?

– Det betyr at jeg klarer meg likevel. Jeg slipper å be foreldrene mine om penger til å overleve. Det er også godt å vite at jeg mottar disse pengene så lenge jeg er ufør, sier hun.

Målet er å fullføre studiet og skaffe seg jobb.

– Jeg skulle så inderlig ønske at jeg var frisk og kunne arbeide. Jeg håper en dag å finne en arbeidsgiver som kan gi meg jobb på deltid. Er man syk, kan man ikke jobbe hundre prosent, sier hun.

Gode grunner.

Tall fra de største forsikringsselskapene tyder på at under 20 prosent av kunder under 30 år har uføreforsikring. Men det er unge og studenter med få arbeidsår på baken som har størst behov for en uføreforsikring:

* Trygden fra det offentlige er lav før man har opparbeidet seg pensjonsrettigheter.

* Studenter er ikke sikret gjennom arbeidsgivers ordninger.

* Man har lite oppsparte midler, men et langt liv foran seg med behov for nettopp slike midler.

Mange misforstår.

NHH-forsker Døskeland har beregnet at en gjennomsnittlig husholdning har hele ti millioner kroner i brutto humankapital. Lav alder og høy utdanning trekker verdien opp.

– Det er denne kapitalen vi bruker livene våre til å omforme til andre eiendeler, som hus og bil. Slike ting forsikrer man, men fåtallet forsikrer humankapitalen, sier forskeren.

Christian Cappelen i Bafo Forsikringsmegling selger forsikringer til medlemmene i Norsk Studentunion (NSU), men opplyser at de aller fleste mangler livs- og uføreforsikring.

– Mange studenter tror de er dekket av sine foreldres innboforsikring. Det er en sannhet med store modifikasjoner. Dette medfører nok at mange tror de er forsikret selv om de kanskje ikke er det, sier han.

Anbefales.

Dette bør alle sjekke med foreldrenes forsikringsselskap, også når det gjelder innboforsikring.

– Forsikringsselskapene får mye kjeft for å spille på følelser i reklamene. Men uføreforsikring er altså noe du anbefaler alle å kjøpe?

– Ja, absolutt. Det vanskelige med forsikring er at man ikke behøver å forsikre alt.

Tommelfingerregelen sier at man skal forsikre det man ikke har råd til å tape. Vaskemaskin og mobil går greit, men bil, hus og ikke minst fremtidige inntekter kan man ikke erstatte selv, sier Døskeland ved NHH.

– Det er viktig å få uføreforsikring før man får sykdommer eller sliteskader. Slikt kommer gjerne med årene, og kan føre til at du nektes forsikring. Årsaken er at forsikringsselskapet frykter at risikoen for uførhet er for stor.

Dette taler også for å tegne barneforsikring med uføredekning, mener informasjonssjef i Storebrand, Bjørn Erik Sættem.

– Det kan man ha til man fyller 26 år. Deretter kan kunden tegne en uføreforsikring uten ny helseerklæring. Dette er en fordel, siden man unngår eventuelle reservasjoner for eksisterende lidelser, sier Sættem.

Koster lite.

Christina Hesthamar Igelkjøn er glad for at moren forsikret henne tidlig.

– Nå, når jeg har leddgikt, ville jeg aldri fått tegne en slik forsikring, sier hun.

Unge folk trenger ikke betale mer enn en halvliter øl eller to pr. måned, fordi risikoen for uførhet tross alt er relativt liten.

– Dette er billig for unge folk. Mange studenter vil også oppnå rabatt gjennom medlemskap i et fagforbund, sier forsker Trond Døskeland, som selv betaler under 1000 kroner pr. år for sin uføredekning.

– Det er kanskje kjedelig å betale 200 kroner i måneden for dette, men for meg har det vist seg å være en kjempestor fordel. Jeg hadde nok brukt de pengene på noe annet uansett, sier Igelkjøn.