– Mange lurer på om det lønner seg å bake billånet inn i boliglånet eller å ta et eget lån med pant i bilen, sier Stina Søby, rådgiver i Sparebanken Sør.

Siden boliglånet som regel har lavere rente enn et kortsiktig billån, opplever hun at mange tror det lønner seg å utvide boliglånet når ny bil skal kjøpes.

– Det kan selvsagt være en god løsning i noen tilfeller, som for eksempel hvis du i boliglånet har mye sikkerhet i boligen ledig, forklarer Søby.

Men hun legger raskt til at du i så fall må justere avdragsbeløpene på boliglånet. Gjør du ikke det, er det ikke sikkert at den lavere boligrenta vil gi lavere rentekostnader totalt sett. For flere år med nedbetaling, kan bety at du betaler mer for bilen enn du hadde gjort med et ordinært billån, som har kortere nedbetalingstid.

Spiser muligheten for nye lån

Søby sier også at det å bake billånet inn i boliglånet, kan spise på framtidige muligheter for nye låneopptak. Det samme sier Sveinung Hedding-Valvik, banksjef i DNB Bank Vest-Agder.

– Ja, før du bestemmer deg for å bake billånet inn i boliglånet, bør du først ha vurdert om du ønsker å spare sikkerheten eller panten i boligen, til å kunne ta opp lån til å kjøpe ny og dyrere en gang i framtida – eller til andre formål som for eksempel oppussing eller til å hjelpe barna med å kjøpe bolig, anbefaler han.

Og dersom boliglånet overstiger 60 prosent av boligens verdi, mister du muligheten til å ha et fleksibelt boliglån.

Banksjefen understreker at det å ta sikkerhet i boligen, kun vil lønne seg dersom du er sikker på at det ikke går utover en prisgunstig belåningsgrad og hvis du samtidig betaler lånet ned i takt med bilens verditap.

HUSK PÅ: Det er flere ting du bør ha tenkt gjennom, før du bestemmer deg for å bake billånet inn i boliglånet, ifølge ekspertene.
NTB scanpix/Shutterstock

Kan være gunstig med eget billån

Mange bilforhandlere tilbyr subsidiert rente, noe som kan gjøre et billån svært gunstig, ifølge de to pengeekspertene.

– Velger du et billån, blir løpetiden på lånet lagt opp slik at det samsvarer med verditapet på bilen. Det sikrer deg mot å sitte på et billån som er høyere enn verdien på bilen, sier Søby i Sparebanken Sør.

Dessuten, dersom du velger å kjøpe bil med pant i boligen, kan du ikke endre dette til et billån senere. For billånet må etableres før du kjøper bilen og får nøkkelen til den.

– Har du derimot tatt opp billån og ønsker å endre dette etter en tid, finnes det mulighet for å søke om å få det inn i boliglånet, forklarer hun.

Ifølge Hedding-Valvik er det også andre gode argumenter for å ta opp eget billån.

– Bilen kan kun pantsettes på kjøpstidspunktet, så den kan ikke pantsettes til andre formål seinere. Dessuten, skal du bytte bil, er det lettere å holde oversikten over hva som eventuelt står igjen på billånet. For ved kjøp av ny bil slettes gammel gjeld, og ny pant og lån etableres på den nye, sier han.

Dessuten blir bilen kontrollert for heftelser i forbindelse med en søknad om billån. Det gir deg som kunde en trygghet.

- Låner du med pant i boligen, blir ikke dette sjekket. Det må du i så fall gjøre selv, avslutter han.