Norge

Slik kan du bli raskere gjeldfri

Lav rente fører i disse dager til at mange betaler ned ekstra mye på lånene sine. Vel og bra det, men sørg for at du betaler ned på riktig lån først.

Assisterende direktør Rolf Mæhle i Sparebankforeningen anbefalerå kvitte seg med toppen av lånepyramiden, og flytte mestmulig gjeld langt ned i pyramiden. Foto: SVEIN ERIK FURULUND

  • Svein Erik Furulund (foto)

Les også:

I løpet av tolv måneder har norske menn og kvinner med boliglån fått flere tusen kroner mer å rutte med i måneden. Hver million kroner i gjeld koster nå omtrent 2500 kroner mindre pr. måned enn den gjorde for et år siden.

Mange velger å bruke de ekstra tusenlappene på å betale ned på lånet. Men vær for all del oppmerksom på hvilket lån du betaler ned!

Velger du å betale ned «feil» lån, får du bare en tiendedel av effekten mot å betale ned «riktig» lån først (se faktaboks).

Årsaken er de store forskjellene i rentenivå på ulike typer lån.

–Kredittkortlån og kontolån er dyre greier, og bør være de første man kvitter seg med. Men det er også penger å spare for dem som ikke har slike lån, sier spareekspert Rolf Mæhle.

Samle lånene

Han har lang erfaring som økonomijournalist iblant annet Aftenposten og Dagens Næringsliv, men jobber nå som assisterende direktør for Sparebankforeningen.

Mæhles prinsipp for nedbetaling av gjeld går ut på å kvitte seg med det som ligger øverst i lånepyramiden (se illustrasjon), og flytte mest mulig gjeld så langt ned i pyramiden som mulig.

–Kombinasjonen høye boligpriser og lav rente gir en unik mulighet til å ta noen viktige grep nå. Dette er en gullkantet mulighet for mange til å refinansiere, og samle mange små – og dyre – lån i ett større og billigere lån. Slike grep kan over tid gi til dels betydelige gevinster, sier Mæhle.


Lyst på lavere rente? Aftenpostens rentebarometer.

Fleksibelt

«Refinansiering» er kanskje et kjedelig ord, men pengene du sparer kan brukes på mye morsomt.

–Nå er vi ikke langt unna de historisk høye boligprisene fra august 2007. Kombinert med litt ekstra innbetalinger på lånet, kan mange nå gå fra over 80 prosent belånt bolig til under 60 prosent. Da får du langt bedre rente i banken, og det betyr en god gevinst, sier Mæhle.

Han presiserer imidlertid at det ikke bare er renten som bør avgjøre hvilket lån du bør prioritere. Mæhle viser for eksempel til at borettslag ofte får lavere rente på fellesgjeld enn du får på ditt eget boliglån, men:

–Individuell nedbetaling av fellesgjelden kan innebære økt risiko dersom borettslaget ikke er med i et sikringsfond eller har avtale om at slik nedbetaling ikke medfører økt risiko for deg som andelseier. I tillegg kan en bevisst og aktiv kunde utnytte den rentefrie kredittid normalt 45 dager på kredittkortet. Da kan man for eksempel belaste boligens rammelån for å betale kredittkortgjelden når den forfaller, sier han.

Fastrente

Listene på Finansportalen.no viser at mange av de billigste lånene er fleksilån eller boligkreditt.

–Med rammelån har man ofte en strikk man kan tøye på, men uten at man trenger å betale ekstra for denne fleksibiliteten. Men det forutsetter at man har disiplin nok til å motstå fristelsen med å låne for mye, sier Mæhle.

–Hva med dem som har bundet renten på lånet?

–Da slår spørsmålet om under— og overkurs inn. Det kan bety problemer og ekstra kostnader med å betale inn mer enn nedbetalingsplanen tilsier. Hvert enkelt tilfelle må vurderes for seg, sier Mæhle.

Les også

  1. Håp for sparekundene

  2. Shoppingfall kan gi renteoppgang

  3. Rentenedgangen kan gi mange baksmell

Lånepyramiden for folk flest. TRYKK FOR STØRRE GRAFIKK!